Si tu commences à t’intéresser à l’investissement au Canada, tu as probablement vu ces deux acronymes partout :
👉 CELI
👉 REER
Et si tu es un peu perdu ? C’est normal!!
La bonne nouvelle, c’est que ces deux comptes ont le même objectif :
👉 T’aider à bâtir ton patrimoine.
La vraie différence se trouve dans le traitement fiscal.
La version simple
Voici la façon la plus facile de comprendre :
- CELI = tu paies l’impôt aujourd’hui, mais la croissance est libre d’impôt plus tard
- REER = tu obtiens un avantage fiscal aujourd’hui, mais tu paieras de l’impôt plus tard
👉 C’est la différence principale.
Tout le reste découle de ça.
C’est quoi un CELI ?
CELI signifie Compte d’épargne libre d’impôt.
Malgré son nom, ce n’est pas seulement un compte d’épargne.
👉 Tu peux y détenir des placements.
Par exemple :
- Des FNB (ETF)
- Des actions
- Des obligations
Le grand avantage ?
👉 Les gains réalisés dans le CELI ne sont pas imposés.
Et lorsque tu retires ton argent ?
👉 Tu ne paies pas d’impôt sur le retrait.
C’est quoi un REER ?
REER signifie Régime enregistré d’épargne-retraite.
Comme son nom l’indique, il est principalement conçu pour la retraite.
Son principal avantage ?
👉 Les cotisations peuvent réduire ton revenu imposable.
En français simple : Tu pourrais payer moins d’impôt aujourd’hui lorsque tu cotises.
Mais plus tard ?
👉 Les retraits sont généralement imposés comme un revenu.
Si vous cherchez une façon simple et accessible de commencer à investir au Canada, c’est la plateforme que plusieurs nouveaux investisseurs choisissent pour débuter.
Pourquoi autant de gens sont confus
Parce que les deux comptes peuvent contenir exactement les mêmes placements.
Tu peux acheter :
- Des FNB
- Des actions
- Des obligations
Dans un CELI ou dans un REER.
👉 Ce ne sont pas les placements qui changent.
C’est la fiscalité.
Quand le CELI est souvent avantageux
Le CELI est souvent intéressant si :
- Tu es au début de ta carrière
- Ton revenu est encore relativement faible
- Tu veux de la flexibilité
- Tu pourrais avoir besoin de cet argent plus tard
Pour beaucoup de Canadiens, c’est le premier compte d’investissement.
Quand le REER est souvent avantageux
Le REER peut être particulièrement intéressant si :
- Tu as un revenu plus élevé
- Tu veux réduire ton impôt aujourd’hui
- Tu épargnes principalement pour la retraite
👉 En général, plus ton revenu est élevé, plus la déduction fiscale peut être intéressante.
Dois-tu choisir l’un ou l’autre ?
Non, en réalité, beaucoup de Canadiens utilisent les deux. Avec le temps, il est fréquent de cotiser à la fois à un CELI et à un REER.
👉 Ce n’est pas une décision définitive.
L’erreur que font beaucoup de débutants
Beaucoup de gens passent des semaines à essayer de trouver le compte parfait.
Pendant ce temps ? Ils n’investissent pas du tout.
👉 Ne laisse pas la recherche de la perfection te ralentir.
Le CELI et le REER sont deux excellents outils, commencer est souvent plus important que tout optimiser dès le départ.
En résumé
👉 CELI = croissance libre d’impôt.
👉 REER = avantage fiscal aujourd’hui, impôt plus tard.
Les deux peuvent t’aider à bâtir ton patrimoine, le meilleur choix dépend de :
- Ton revenu
- Tes objectifs
- Ton horizon de placement
Mais pour un débutant ? Comprendre la différence est déjà une énorme avantage.
La suite
On vient de voir le CELI et le REER. Maintenant, regardons de plus près le compte avec lequel beaucoup de Canadiens commencent.
👉 À quoi sert réellement un CELI ?
Et pourquoi est-il beaucoup plus puissant que la plupart des gens le pensent ?